För ett år sen deltog jag i en workshop med Jan Bolmeson från Rikatillsammans, en heldag med massor med bra tips. Det var definitivt ett steg utanför min komfort zon och en personlig utmaning att våga delta. Intresset var stort och det var fullsatt med en stor blandning av åldrar och kunnande.

Vad har jag tagit med efter workshopen, så här ett år efteråt?
Hur har jag tillämpat den nyvunna kunskapen?

Sätta mål och skapa en investeringsplan

Genom att sätta tidsbestämda mål och därefter göra en investeringsplan fick vi lära oss en struktur så att du vet när du når dina mål istället för om. Det gav i alla fall mig en ökad trygghet och självförtroende i att jag gör och tänker rätt.          

Tidsperioderna vi fick dela in våra mål var:

• Kortsiktiga mål 0-3 år
• Medellånga 4-10 år
• Lång horisont + 10 år             

Förutom att sätta tidshorisont utmanade Jan Bolmeson oss att våga sätta belopp på våra mål- det ökar chansen för att du når dem. En viktig faktor i att nå beloppen för respektive mål är att automatisera sparandet- då lever du på pengarna som är kvar och vänjer dig vid det, istället för att göra tvärtom- spara det som är kvar. Investera pengarna, minst 20% av lönen och ha en stabil årsavkastning på minst 4-8%.

Mina mål med att spara och investera är en:

• Ökad ekonomisk trygghet
• Ha valmöjligheter i mitt liv
• Kunna resa
• Bidra med lägenhetsinsats till barnen när de flyttar hemifrån
• Kunna gå i pension tidigare med en god ekonomi som pensionär

Vår hemläxa bestod i att göra klar vår investeringsplan, efter kursen. Och det gjorde jag faktiskt under våren, och jag bör kunna nå mina mål som planerat. Det känns jättebra. Framför allt när jag tittar på investeringsplanen nu, ett år senare.

Sparandet ska vara mekaniskt och tråkigt, allt för att låta pengarna vara och få jobba på i fred. Då kommer nämligen den magiska ränta på ränta effekten att inträffa efter ett tag. Det krävs nästan att man laborera med olika scenarios och siffror i ränta på ränta kalkylen och provar med 10 år, 20 år och 30 år tidsperspektiv för att se hur grafen skjuter iväg. 

En enkel minnesregel för att förstå kraften i vad ränta på ränta är:
Med 8 % i avkastning per år händer följande med dina investerade pengar.
Beloppet:

• Dubblas på 10 år
• Femdubblas på 20 år
• Tiodubblas på 30 år  

Hink strategin                            

Vi fick en bra genomgång av hinkstrategin, som är ett sätt att dela in sitt sparande på för att på så sätt riskminimera och även för att få en bättre överblick över hela ens sparande.

I december 2019 publicerade Jan Bolmeson ett blogginlägg om hinkstrategin, som jag verkligen kan rekommendera.

Sparandet och investeringarna delas in i fyra hinkarna:

• Bufferthinken            
• Mellanriskhinken
• Passiva hinken           
• Lekhinken

Genom att ha denna mentala bokföring, hjälper du dig själv att skydda dina pengar vid en nedgång, och undviker att få panik och sälja när börsen dyker. Som den gör nu i spåren av coronaviruset, då känns det skönt att veta att jag inte behöver sälja utan istället kan vänta ut stormen.

Enligt Jan Bolmeson ska man vara medveten om och räkna med att börsen svänger och går ned med 50 % två gånger under en 15 års period.

Jag har varit med om både IT-boomen i slutet på 1990-talet och efterföljande krasch och sen även finanskrisen 2008. Tack och lov har jag både klarat av och kunnat låta mina pengar stå kvar och det gynnar mig idag.

Bufferthinken                            

Jag har delat upp min ekonomi och sparandet utefter hink strategin, och sett till att ha en buffert för att klara oförutsedda händelser, och räknat på vad som händer om jag skulle bli arbetslös.

Idag ligger dock en stor del av bufferten på ett sparkonto utan någon ränta, och blir för varje år urgröpt av inflationen. Det är inte heller bra- att ha för låg risk i sitt sparande.

I sitt blogginlägg tar Jan Bolmeson även upp att försäkringar ska placeras i bufferthinken, eftersom de hjälper till att ta en del av stöten om det händer något.

Aktion:
Min aktion här får bli att starta en bufferthink på Lysa, och ha en fördelning på 70 % räntefonder och 30% aktier, och bör därmed kunna komma upp i 2 %avkastning för att inte gå back på skatten.

Mellanriskhinken

Att göra uppföljning är bra eftersom det ger resultat. Och med uppföljning går det också att se att trots senaste veckans ras på börsen, så är vi hittills bara tillbaka på samma nivå som i höstas. Det är lätt att glömma bort i all domedagskänsla.

Uppföljning är även nyttigt för att se om jag tillämpar principerna för hinkstrategin som jag vill göra. Här inser jag att jag faktiskt inte följer principen om mellanrisk hinken, där räntefonder ska finnas med i större utsträckning för att agera broms vid nedgång, och ha en fördelning på 60% aktiefonder och 40 % räntefonder, och hjälpa till att skydda den passiva hinken.

Mitt sparande som jag lagt i den här hinken hör istället hemma i den passiva hinken, med 90/10 fördelning mellan aktier och räntor.

Aktion:
Här ska jag göra en omfördelning mellan hinkarna och även öppna upp en mellanriskhink på Lysa för att ha som krock kudde i tider när börsen går ner.

Ett annat tips under dagen var att minska risken efter fyllda 50 år, då ha 50/50 istället i sin mellanrisk hink. Det tror jag inte att jag kommer att göra redan nu. Däremot ju närmare jag kommer 2028, och min planerade pension, så kommer jag att skifta över risken.

Hur jag ska planera framåt och säkra kapitalet för kommande uttag är något jag kommer att behöva läsa på mer om. Ju närmare jag kommer att det börjar bli dags att ta ut pengar behöver jag minska risken, samtidigt som tidshorisonten blir kortare, och jag kommer då att behöva lägga in delar av pensionssparandet i mellanriskhinken. Det har jag som punkt på min checklista som jag går igenom och uppdaterar varje år. 

Passiva hinken                           

Om räntefonder kan ses som bromsen, är aktiefonder gasen i sparande. Och därför är fördelningen i denna hink 90/10, och huvuddelen av sparandet ska ligga här, efter det att buffert- och mellanriskhinkarna är påfyllda. Jag månadsspar i både mellanrisk- och den passiva hinken för att fylla på i båda.

Med hinkstrategin, och de två första två hinkarna så klarar man av att ta en nedgång på börsen eftersom de hinkarna inte påverkas i samma grad som den passiva hinken. För den passiva hinken är också tidsperspektivet för sparandet betydligt längre.

Även PPM och tjänstepensioner räknas in i den här hinken. För mig som anställd är tjänstepensionen mitt största sparande och det är verkligen viktigt och värt att sätta sig in i. Men det är inte helt lätt, med alla olika regler och varianter som finns. Det ska få bli ett eget inlägg längre fram för att få en helhetsbild.

Lekhinken

Sparandet ska ju vara mekaniskt och tråkigt för att man inte ska vara inne och pilla och ändra för mycket utan istället låta det fortgå utan inblandning efter att man har satt upp sin struktur. Men för oss om är lite eller mycket intresserade är det ju då tur att lekhinken finns. För här går det att vara mer aktiv om man så vill.

I lekhinken finns mer riskfyllda investeringar, som enskilda aktier, onoterade bolag eller alternativa investeringar. Eftersom det är hinken med mest risk, ska den inte heller utgöra mer än 10-20% av det totala sparbeloppet.

För min del hamnar mina utdelningsaktier här. Inte så att jag är väldigt aktiv i denna hink, men jag köper aktier varje månad och återinvesterar utdelningen. Sakta men säker bygger jag min portfölj. Och ökar därmed även min utdelning, som kommer vara en av mina inkomst-källor i min nästa fas.

Träffa likasinnade

Förutom all nyttig information under en sådan här dag, är det också roligt att kunna träffa andra med samma intresse. Själv hade jag turen att hitta en investeringskompis på workshopen och vi har fortsatt att träffas efteråt. Så himla kul! Vi har gått på föreläsningar ihop, diskuterat investeringar och sparkvot.

Det är mitt tips- att ta chansen att gå på kurser, föreläsningar och seminarium för att både lära sig mer och träffa likasinnade.