Ett av mina första inlägg på bloggen från september 2018 handlade om hur jag organiserar mitt sparande, och att min strategi var att leva på eget kapital från 57 år tills jag skulle börja plocka ut allmän- och tjänstepension från 67 år.

5 år senare är det kul att gå igenom och se vad jag tänkte och skrev då, jämfört med hur jag har organiserat mitt sparande idag, vad har jag ändrat och lärt mig längs vägen.

Fonder
Jag har fortsatt olika indexfonder i Handelsbanken där jag bara har den gamla typens fond med 30% vinstskatt, men sålt av en hel del och flyttat över till Lysa och tagit skattesmällen lite uppdelat och varje år. Hos Nordnet och Lysa sparar jag i ISK.

Nu funderar jag på om jag till 2028 ska sälja av mina fonder hos Nordnet, och flytta allt till Lysa för att förenkla och ha mitt sparande mindre utspritt dagen när jag går i pension. Lysa har som enda aktör, månadsutbetalning från ISK så att det blir lite som att få in lön på sitt konto varje månad med det upplägget.

Innan jag påbörjade min resa hade jag bara en bank, Handelsbanken och hade inte ens funderat på att man kunde ha fler. Inte hade jag heller funderat på fondavgifternas betydelse, visserligen hade jag lyckats pricka in några riktigt bra fonder så värdet ökade fint ändå på mina fonder.

Målsparanden

Även innan jag började se över hela vår ekonomi sommaren 2017 hade jag ordning på mina konton- olika fondsparanden uppdelade för olika ändamål. Jag har haft fonder för semester, renovering, kläder, pension, barnens bospar men också en separat fond för fest. Den fonden är numera vår resefond för större resor. En hel del av beloppet kommer att användas till Nya Zeelands resan 2028.

Fördelen med att ha dedikerade målsparanden är att jag kan spendera utan någon skam/skuld/ånger för jag vet att pengarna är avsatta för att spenderas just för det här ändamålet.
Så även om vår Nya Zeeland resa är uppskjuten pga. att flygbiljetterna skulle bli galet dyra när jag kollade, så innebär det ju inte att pengarna jag har avsatt för den resan försvinner iväg på annat utan de är öronmärkt för just den resan.

Nu har jag försökt föra över den strategin på våra barn och det tror jag har funkat hyfsat, bra att de i alla fall insett att det är lätt att pengar bara rinner iväg om alla är samlade på samma ställe istället för uppdelade på olika målsparande.

Framför allt underlättar olika målsparanden planeringen när är det möjligt att göra olika saker, och hur länge är det kvar tills målet är uppnått.

Aktier
I januari 2018 började jag köpa aktier aktivt varje månad, och har valt att bara köpa utdelningsaktier för att börjat bygga upp min utdelningsportfölj. Min plan var att komma upp i 10–12 bolag inom olika branscher och det har jag lyckats med och är nog uppe i 17–18 olika bolag nu, efter splittar, hopslagningar etc. som jag varit med om under dessa år.

Strategin jag har hållit fast vid här är att ha ett visst antal aktier per bolag som mål, för det var lättare att visualisera än beloppet som behövs för att komma dit. Det har underlättat vilka aktier jag ska köpa vissa månader, och är också ett mål som kan justeras uppåt vid behov, när det första målet är uppnått.

All utdelning återinvesterar jag för att bygga upp portföljen snabbare och utnyttja ränta-på-ränta effekten. Och nu börjar det ju bli roligare för varje år som utdelningarna ökar. Under 2020 med pandemin tog utdelningarna paus och nästan inga bolag hade utdelning det året. I år, 2023, är det ändrat och flera bolag ger även extra utdelning, för 2021 och till viss del 2022 blev ju faktiskt bra år. 2023 ser i dagsläget inte ut att kunna sälla sig till den skaran. Ett börsår som inletts med hög inflation, höga räntor och krig.

Aktierna har jag i min lekhink, dvs de inköpen utgör en mindre andel av mitt totala sparande, för det är svårt att pricka in vinnare och kräver mer engagemang än att köpa indexfonder.

Löneväxla
Min löneväxling har jag fortsatt med och ökat varje år, för genom att löneväxla årets löneökning slipper jag skatta på pengarna två gånger. Dessutom får jag 5,85% mer eftersom arbetsgivaren betalar lägre skatt på löneväxlingen, och sätter in det beloppet också, så bara win-win för min del. I år blir det nog ingen ökning eftersom kostnaderna har skenat med den betydligt högre räntan på bolånet med en styrränta på 3,5%. Vår månadskostnad har ökat med 6000kr/mån, och till det en ökning av vår elkostnad, och högre pris på mat. Så i år behövs löneökningen på ett annat sätt än tidigare.

Tjänstepensioner
För 5 år sen visste jag inte mycket om tjänstepensioner eller vad jag hade. Sen dess har jag verkligen försökt sätta mig in ordentligt i den komplexa värld som tjänstepensioner är.

Det är ett viktigt sparande, och faktiskt det största sparande som de flesta har och ändå är det så få som tar ett aktivt intresse i sitt pensionssparande.

Jag har gått flera kurser, gått på föreläsningar och suttit hemma och funderat, räknat och jämfört olika alternativ. Ändå är det en komplex uppgift att fundera på uttagsstrategier, hänga med i skattesatser som påverkas av när du väljer att börja ta ut din pension, och eventuellt nya beslut från våra politiker som också påverkar ens pension. Det känns som ett feltänkt någonstans när det ska behöva vara så komplicerat. Även Pensionsmyndigheten själv tyckte ju samma i en intervju i mars.

Jag har försökt flytta en del av mina tjänstepensioner, men hindrats av nuvarande regler, så de kommer att vara fortsatt utspridda och jag kommer att få utbetalningar från flera olika håll den dagen jag går i pension.

Min plan för uttag av tjänstepension har jag ändrat sen jag skrev inlägget 2018. Nu kommer jag att börja plocka ut min tjänstepension från 2029, uppdelat på olika uttagstid under 5, 8, 20 år och livslångt. Och jag kommer att fylla på med eget sparande för att ungefär komma upp i samma nettolön jag har idag.

PPM -våga ta risker här, pressade avgifter mot normalt
Här har jag av och till varit väldigt aktiv och varit med på fina börsraketer och vissa år haft uppgångar på 45%, men trots det tror jag inte att jag sammantaget slagit AP7 Såfan fonden om jag ska vara helt ärlig. Men sett till statistiken har jag dubbelt så mycket som snittet för andra i min årskull så det känns ju bra att det lönat sig att vara aktiv och gå kurser och lära mig mer om min pension.

Framför allt tror jag det är vettigt att inse att PPM utgör en sån liten del, avsättningsmässigt av den allmänna pensionen, då PPM-delen bara är 2,5% mot 16% av inkomstpensionen som avsätts varje år. Och sen är ju avgifterna pressade i botten så att det är möjligt att välja fonder jag aldrig skulle fundera på att göra annars pga. avgiften, därmed kan jag vara lite mer vågad och ta risker.

Min plan är nu att ta ut min allmänna pension från 65 år så både den allmänna och PPM pengarna får stå på tillväxt några år till, efter det att jag har slutat jobba. Jag vet att skatten blir lägre från 67 år, men den gränsen kommer nog ha flyttats ytterligare den dagen det är dags för mig att börja ta ut de pengarna, så jag planerar inte efter det.

Sparkonto

Något som ändrats i takt med att styrräntan har ökat är möjligheten att ha en del pengar på ett sparkonto, när bankerna erbjudet 2–3,5% i ränta på sparkonto. När hände det senast?

Nu är min fundering om jag ska börja växla över en del till sparkonto inför 2028, just för att säkra kontanta medel och inte vara beroende av hur börsen går. Framför allt nu när inflationen inte går ner som hoppats med högre ränta, och att lägre räntor kanske kommer tillbaka först 2025-2026 istället för 2024 som det talats om bara för någon månad sen. Vi får se hur det blir.

Min egen pengamaskin
Den har jag aktivt byggt under de senaste 5 åren och kommer att fortsätta med tills jag går i pension men även efteråt eftersom jag kommer plocka ut mina investerade pengar över en 30–40 års period som jag ser det idag. Det gör ju att jag även efter att jag fyllt 57 år och gått i pension, och efter 65 år när jag börjar ta ut min allmänna pension, kommer jag att vara aktiv med min pension och mitt sparande.

Uttagsstrategier kommer jag att behöva göra en detaljerad plan för, jag har redan börjat men inte bestämt allt än. Det känner jag att jag har bra med tid med framåt.

Trots att jag aktivt ökat sparandet varje år, har vi kunnat fortsätta att leva det goda livet med resor, upplevelser, god mat och en jättebra vardag. Jag känner inte att vi gör några uppoffringar, utan jag jobbar fortsatt med att ge mig själv och min familj en fantastisk framtid.

Min pengamaskin fortsätter att jobba på 24/7, för mitt framtida ekonomiska oberoende. Det känns om möjligt ännu bättre nu är 2018!